Giải thích: Giữa Covid-19, bạn có nên tham gia vào Quỹ dành cho nhân viên không?

Trong bối cảnh mất việc làm, cắt giảm lương, hết thời hạn cho vay, và đề xuất chia lãi cho quỹ dự phòng, bạn có nên rút khỏi quỹ dự phòng của mình không? Nó phụ thuộc vào nhu cầu của bạn và nó ảnh hưởng như thế nào đến lịch sử tín dụng của bạn

Bên ngoài văn phòng EPF ở Chandigarh. (Ảnh / Tệp Express)

Ngôi nhà lệnh cấm cho vay đã kết thúc vào ngày 31 tháng 8 , và người đi vay sẽ phải bắt đầu thanh toán EMI của họ cho các khoản vay mua nhà, xe hơi, cá nhân và các khoản vay khác trong tháng 9, đến hạn vào tháng 10. Đối với những người bị mất việc làm hoặc bị cắt giảm lương đáng kể, việc kết thúc lệnh tạm hoãn là một nguyên nhân gây lo lắng vì nó sẽ yêu cầu họ bắt đầu trả các khoản vay trong bối cảnh dòng tiền không đủ. Trong khi Tòa án tối cao đã chỉ đạo các ngân hàng và tổ chức tài chính rằng các tài khoản không được công bố tài sản kém hiệu quả (NPA) cho đến ngày 31 tháng 8 sẽ không được công bố vì vậy cho đến khi có đơn đặt hàng tiếp theo, người vay nên lưu ý rằng thực tế là các khoản vay phải được hoàn trả và việc chậm thanh toán sẽ chỉ dẫn đến gánh nặng thêm.

Trong khi quỹ thanh khoản dưới dạng tiền gửi cố định là thứ mà những người đi vay căng thẳng có thể đã cân nhắc sử dụng, thì việc thâm nhập vào quỹ hưu trí - quỹ dự phòng của nhân viên - mà nhiều người cũng nghĩ là không tưởng, đã bắt đầu xuất hiện trong tâm trí mọi người.

Tuần này, Ban Quản trị Trung ương của Tổ chức Quỹ Bảo trợ Người lao động (EPFO) đã đề xuất chia lãi suất 8,5% cho giai đoạn 2019-20 thành hai phần.

Quyết định gần đây về EPF là gì và nó có ý nghĩa gì?

Trích dẫn các trường hợp ngoại lệ phát sinh từ Covid-19, Hội đồng Quản trị Trung ương của EPFO ​​đã khuyến nghị chia việc thanh toán lãi suất 8,5% được khuyến nghị cho năm 2019-20 thành hai phần. EPFO sẽ ghi có 8,15% cho hơn sáu thuê bao crore của mình trong năm ngay lập tức. 0,35% còn lại, được liên kết với các khoản đầu tư cổ phần của nó, sẽ được mua lại các đơn vị của nó được đầu tư vào các quỹ giao dịch hối đoái hoặc ETF trước ngày 31 tháng 12.

Điều này hiệu quả có nghĩa là cơ quan quỹ hưu trí có thể chỉ thanh toán một phần lãi suất, lên tới khoảng 58.000 Rs crore, ngay bây giờ, theo một thành viên CBT. Thành phần 0,35%, tương đương khoảng 2,700 Rs crore, dường như sẽ bị giữ lại do các vấn đề thanh khoản.

Ở mức 8,5%, lãi suất EPF ở mức thấp nhất trong bảy năm. Nếu việc mua lại các đơn vị ETF không diễn ra như dự đoán, tỷ lệ 8,15% sẽ là mức thấp nhất kể từ năm 1977-1978, khi đó là 8%. Vào ngày 5 tháng 3, trong khi đề xuất tỷ lệ 8,5% cho giai đoạn 2019-20, Hội đồng quản trị đã không đề cập đến việc mua lại các đơn vị ETF để đáp ứng thanh toán. Đề xuất lãi suất sửa đổi hiện sẽ được gửi đến Bộ Tài chính để phê duyệt.

Biên tập | Trong điều kiện môi trường bất định, EPFO ​​phải tự điều chỉnh lãi suất trong nền kinh tế rộng hơn, tránh rủi ro

Lãi suất EPF, qua các năm

Bạn có nên rút khỏi EPF của mình không?

Bất kể sự thay đổi của lãi suất, nhà đầu tư nên thực hiện lệnh rút tiền tùy theo nhu cầu của họ. Đã ăn sâu vào tâm trí các nhà đầu tư như một quỹ dành cho hưu trí, đó là một kho tàng mà mọi người không muốn chạm vào. Các nhà lập kế hoạch tài chính nói rằng ngay cả những người đã rút khỏi quỹ vì các nhu cầu tài chính khác nhau cũng không thích nói về nó vì nó ở đâu đó phản ánh tình trạng tài chính của một người và việc lập kế hoạch tài chính không hiệu quả của họ.

Tuy nhiên, các nhà hoạch định tài chính nói rằng các cá nhân không được ngần ngại rút khỏi EPF nếu họ thấy rằng lịch sử tín dụng của họ có thể bị đe dọa. Rút tiền từ quỹ dự phòng của một người không được coi là điều cấm kỵ.

Nếu bạn không có lựa chọn nào khác và bạn nghĩ rằng lịch sử tín dụng của mình có thể bị ảnh hưởng vì sự vô kỷ luật trong việc trả nợ, thì bạn nên rút tiền EPF, Vishal Dhawan, người sáng lập và Giám đốc điều hành, Plan Ahead Wealth Advisors cho biết. Lưu ý rằng tác động lịch sử tín dụng là một mục chính và có thể ảnh hưởng đến khả năng của người vay trong việc đảm bảo khoản vay từ một tổ chức tài chính trong tương lai, Dhawan nói, không nhúng tay vào tiền hưu trí mà để lịch sử tín dụng bị ảnh hưởng không phải là một ý kiến ​​hay. Sau khi nhúng vào con mèo EPF, các cá nhân sau đó có thể tuân theo một cách tiếp cận có kỷ luật với việc tăng cường đóng góp để xây dựng lại nó khi tài chính bình thường hóa.

Nếu xếp hạng Cibil là một yếu tố mà người vay nên xem xét, thì điều quan trọng cần lưu ý là nếu EPF của bạn đang kiếm thu nhập từ lãi suất thấp hơn lãi suất của khoản vay hiện tại của bạn, thì khoản tiền đó phải được sử dụng để trả khoản vay vào lúc này. Đấy là một kẻ không có đầu óc. Surya Bhatia, người sáng lập Asset Managers, cho biết bất kỳ tài sản nào có lãi suất thấp hơn khoản vay phải được sử dụng để trả nợ và giảm gánh nặng nợ.

Giải thích nhanhbây giờ là trênTelegram. Nhấp chuột vào đây để tham gia kênh của chúng tôi (@ieexplained) và luôn cập nhật những thông tin mới nhất

Bạn có thể rút bao nhiêu và cho những mục đích gì?

Trước khi nghỉ hưu, các quy tắc của EPFO ​​cho phép một người rút tiền vì nhiều lý do. Trong khi một người có thể rút toàn bộ số tiền nếu một người thất nghiệp trong hơn hai tháng, EPFO ​​cũng cho phép rút tiền cho các mục đích khác nhau bao gồm để trả nợ gốc khoản vay mua nhà (lên đến 90% tập đoàn EPF), cấp cứu y tế, sửa chữa nhà, đám cưới, và giáo dục đại học của trẻ em. Để hoàn trả khoản vay mua nhà, một người đủ điều kiện rút tiền nếu anh ta / cô ta đã hoàn thành năm năm phục vụ.

Cũng từ Giải thích tiền của bạn | Bạn có nên tiếp tục SIP của mình không?

Nghĩa vụ thuế khi rút tiền sẽ như thế nào?

Nếu một người bị mất việc và đang rút tiền từ quỹ dự phòng, nghĩa vụ thuế là con số không. Ngoài ra, nếu một người rút khỏi PF sau năm năm làm việc liên tục (bao gồm cả tại hai tổ chức khác nhau với số dư EPF đã được chuyển từ chủ cũ sang chủ mới) thì không phải nộp thuế. Tuy nhiên, nếu một người rút tiền trước khi hoàn thành năm năm phục vụ, TDS sẽ bị khấu trừ với tỷ lệ 10% trên số tiền rút.

``

Tại sao EPF nên là giải pháp cuối cùng?

Đó là một khoản tiết kiệm mà người ta cứ tích lũy mà không nhận ra. Ngoài ra, trong môi trường hiện tại, đây là công cụ nợ có khả năng sinh lời cao nhất, cho giai đoạn 2019-20, lãi suất được cố định ở mức 8,5% và miễn thuế ở cả ba giai đoạn đầu tư, tích lũy và rút tiền. Thu nhập lãi sau thuế 8,5% có nghĩa là thu nhập trước thuế 12,4% đối với người có thu nhập nằm trong khung thuế cận biên 30%. Để so sánh, Ngân hàng Nhà nước Ấn Độ đưa ra mức lãi suất 5,4% (trước thuế) đối với khoản tiền gửi cố định từ 5 đến 10 năm. Một số chương trình tiết kiệm nhỏ của chính phủ gần bằng với EPF về thu nhập từ tiền lãi, chẳng hạn như Sukanya Samriddhi Yojana cung cấp lãi suất 7,6% (sau thuế) và quỹ tiết kiệm công hiện đang cung cấp 7,1% (sau thuế).

Ngoài ra, trong hoàn cảnh hiện tại, các cá nhân đang đối mặt với căng thẳng tài chính nên hiểu rằng nền kinh tế có thể mất nhiều thời gian hơn để phục hồi và do đó họ phải cắt giảm chi phí càng nhiều càng tốt để tránh phải vay thêm.

Chia Sẻ VớI BạN Bè CủA BạN: