Giải thích: Điều gì tốt về một 'ngân hàng xấu'

Chính phủ đã thành lập hai đơn vị mới để mua tài sản căng thẳng từ các ngân hàng và sau đó bán chúng trên thị trường. Tại sao lại có nhu cầu, hai thực thể sẽ hoạt động như thế nào và nó giúp ích ở mức độ nào?

Bộ trưởng Tài chính Liên minh Nirmala Sitharaman phát biểu trong một cuộc họp báo tại New Delhi vào thứ Năm. (Ảnh Express: Anil Sharma)

Tiếp theo với một trong những thông báo quan trọng của bà về Ngân sách, Bộ trưởng Tài chính Nirmala Sitharaman đã công bố sự hình thành đầu tiên của Ấn Độ Ngân hàng rất tệ . Bà cho biết Công ty TNHH Tái thiết Tài sản Quốc gia (NARCL) đã được thành lập theo Đạo luật Công ty. Nó sẽ mua lại các tài sản căng thẳng trị giá khoảng 2 vạn Rs từ các ngân hàng thương mại khác nhau trong các giai đoạn khác nhau. Một thực thể khác - Công ty TNHH Giải quyết Nợ Ấn Độ (IDRCL), cũng đã được thành lập - sau đó sẽ cố gắng bán các tài sản bị căng thẳng trên thị trường. Cấu trúc NARCL-IDRCL là ngân hàng xấu mới. Để làm cho nó hoạt động, chính phủ đã đồng ý sử dụng 30.600 Rs crore để làm bảo lãnh.

Ngân hàng xấu là gì? Tại sao nó lại cần thiết?

Ở mọi quốc gia, các ngân hàng thương mại chấp nhận tiền gửi và cho vay. Các khoản tiền gửi là trách nhiệm pháp lý của ngân hàng vì đó là tiền mà ngân hàng đã lấy từ một người bình thường và sẽ phải trả lại số tiền đó khi người gửi tiền yêu cầu. Hơn nữa, trong thời gian tạm thời, nó phải trả cho người gửi tiền một khoản lãi suất đối với những khoản tiền gửi đó.

Ngược lại, các khoản cho vay mà ngân hàng cho ra là tài sản của họ vì đây là nơi ngân hàng thu lãi và đây là tiền mà người đi vay phải hoàn trả cho ngân hàng.

Toàn bộ mô hình kinh doanh này dựa trên ý tưởng rằng một ngân hàng sẽ kiếm được nhiều tiền hơn từ việc mở rộng các khoản vay cho người đi vay so với số tiền mà ngân hàng sẽ phải trả lại cho người gửi tiền.

Sau đó, hãy tưởng tượng một kịch bản mà một ngân hàng nhận thấy một khoản vay khổng lồ không được hoàn trả bởi vì, ví dụ, công ty đã vay khoản vay này đã thất bại trong kinh doanh và không có khả năng trả lại cả lãi hay số tiền gốc.

Mỗi ngân hàng có thể thực hiện một vài lần gõ như vậy. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu những khoản nợ xấu như vậy (hoặc những khoản vay không trả lại được) tăng lên một cách đáng báo động? Trong trường hợp như vậy, ngân hàng có thể bị chìm.

Bây giờ, hãy tưởng tượng một viễn cảnh mà một số ngân hàng trong nền kinh tế phải đối mặt với mức nợ xấu cao và tất cả cùng một lúc. Điều đó sẽ đe dọa sự ổn định của cả nền kinh tế.

Trong hoạt động bình thường, khi tỷ lệ các khoản nợ xấu - chúng thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của tổng các khoản tạm ứng (cho vay) - tăng lên, có hai điều xảy ra. Thứ nhất, ngân hàng có liên quan trở nên kém sinh lợi hơn vì phải sử dụng một phần lợi nhuận từ các khoản cho vay khác để bù đắp cho khoản lỗ của các khoản cho vay khó đòi. Hai, nó trở nên sợ rủi ro hơn. Nói cách khác, các quan chức của họ ngần ngại mở rộng các khoản vay cho các dự án kinh doanh có thể xuất hiện rủi ro từ xa vì sợ làm trầm trọng thêm mức tài sản kém hiệu quả (hoặc NPA) vốn đã cao.

Biểu đồ 1 và 2

Tại Ấn Độ, như có thể thấy từ Biểu đồ 1 và 2, mức NPA đã tăng đáng báo động kể từ năm 2016. Nói một cách tổng thể, đây là kết quả của việc RBI yêu cầu các ngân hàng phải ghi nhận rõ ràng các khoản nợ xấu trên sổ sách của họ. Thực tế là một số ngân hàng đã chứng kiến ​​danh mục cho vay của họ bị thay đổi dần dần kể từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu 2008-09.

Từ quan điểm của người đóng thuế, thực tế đáng lo ngại nhất là tỷ lệ NPA áp đảo là ở các ngân hàng khu vực công, thuộc sở hữu của chính phủ và do đó là công chúng Ấn Độ. Để duy trì hoạt động kinh doanh của các PSB như vậy, chính phủ buộc phải tái cấp vốn cho chúng - nghĩa là sử dụng tiền của người đóng thuế để cải thiện sức khỏe tài chính của các PSB để chúng có thể tiếp tục hoạt động kinh doanh cho vay và cấp vốn cho hoạt động kinh tế.

Nhưng với mỗi năm trôi qua, NPA tiếp tục tăng - không giúp được gì bởi thực tế là bản thân nền kinh tế bắt đầu mất đà tăng trưởng kể từ đầu năm 2017.

Nhiều ý kiến ​​cho rằng chính phủ cần tạo ra một ngân hàng xấu - nghĩa là, một tổ chức mà tất cả các khoản nợ xấu từ tất cả các ngân hàng có thể được thu hồi - do đó, giúp các ngân hàng thương mại giảm bớt căng thẳng về tài sản của họ và cho phép họ tập trung vào việc khôi phục hoạt động ngân hàng bình thường, đặc biệt là hoạt động cho vay.

Trong khi các ngân hàng thương mại tiếp tục cho vay, thì cái gọi là ngân hàng xấu, hay ngân hàng cho vay khó đòi, sẽ cố gắng bán những tài sản này trên thị trường.

Nguồn: Nghiên cứu công bằng thể chế Kotak

NARCL-IDRCL sẽ hoạt động như thế nào?

NARCL trước tiên sẽ mua các khoản nợ xấu từ các ngân hàng. Nó sẽ thanh toán 15% giá đã thỏa thuận bằng tiền mặt và 85% còn lại sẽ bằng hình thức Biên lai đảm bảo. Khi tài sản được bán, với sự trợ giúp của IDRCL, các ngân hàng thương mại sẽ được thanh toán phần còn lại.

Nếu ngân hàng xấu không thể bán được khoản cho vay khó đòi hoặc phải bán khoản vay đó bị thua lỗ, thì bảo lãnh của chính phủ sẽ được sử dụng và sự khác biệt giữa những gì ngân hàng thương mại được cho là có được và những gì ngân hàng xấu có thể huy động được. được trả từ 30.600 Rs crore do chính phủ cung cấp.

Liệu một ngân hàng tồi có giải quyết được vấn đề không?

Từ quan điểm của một ngân hàng thương mại có mức NPA cao, điều đó sẽ hữu ích. Đó là bởi vì một ngân hàng như vậy sẽ loại bỏ tất cả các tài sản độc hại, những thứ đã ăn mòn lợi nhuận của nó, chỉ trong một bước đi nhanh chóng. Khi số tiền thu hồi được trả lại, nó sẽ cải thiện hơn nữa vị thế của ngân hàng. Trong khi đó, nó có thể bắt đầu cho vay trở lại.

Từ quan điểm của chính phủ và người nộp thuế, tình hình có một chút lộn xộn hơn. Rốt cuộc, cho dù đó là tái cấp vốn cho các PSB đầy rẫy các khoản vay khó đòi hay đưa ra các khoản đảm bảo cho các biên lai bảo đảm, thì tiền vẫn đến từ túi của người nộp thuế. Mặc dù việc tái cấp vốn và các khoản đảm bảo như vậy thường được coi là cải cách, nhưng chúng là những biện pháp hỗ trợ tốt nhất. Giải pháp bền vững duy nhất là cải thiện hoạt động cho vay tại các PSB.

Cuối cùng, kế hoạch cứu trợ các ngân hàng thương mại sẽ sụp đổ nếu ngân hàng xấu không thể bán những tài sản bị suy giảm đó trên thị trường. Nếu điều đó xảy ra, hãy đoán xem ai sẽ phải đứng ra bảo lãnh cho chính ngân hàng xấu? Thật vậy, người đóng thuế.

Bản tin| Nhấp để nhận những giải thích hay nhất trong ngày trong hộp thư đến của bạn

Chia Sẻ VớI BạN Bè CủA BạN: