Giải thích: Điều gì làm ảnh hưởng đến mô hình tín dụng vi mô hiện có

Tín dụng vi mô đã đạt được nhiều sức hút như một công cụ đảm bảo phúc lợi cho những người nghèo nhất trong xã hội nhưng vẫn còn một số sai sót trong mô hình.

Các khoản cho vay dưới dạng tín dụng vi mô thường được cấp cho những người có thể thiếu tài sản thế chấp, không có lịch sử tín dụng hoặc nguồn thu nhập ổn định.

Do Rudra Mani Tripathi viết kịch bản

Một bài báo được xuất bản vào ngày 21 tháng 8 trên tạp chí Ideas for India, do Mushfiq Mobarak và Vikas Dimble tác giả và xuất hiện lần đầu trên Yale Insights, cho thấy rằng các hệ thống tín dụng vi mô hiện có có tác động hạn chế đến hạnh phúc lâu dài của người nhận. Tín dụng vi mô đã đạt được nhiều sức hút như một công cụ đảm bảo phúc lợi cho những người nghèo nhất trong xã hội, và thúc đẩy sự phát triển cùng với đó. Tuy nhiên, bài báo tuyên bố rằng một số sai sót nhất định trong cách các giao dịch tín dụng vi mô xảy ra đã dẫn đến kết quả làm tắt đi lợi ích trong việc cải thiện cuộc sống của những người thụ hưởng một cách có ý nghĩa. Hơn nữa, bài báo đề xuất một số phương pháp sử dụng tín dụng vi mô ngoài phương pháp chính thống, có thể mang lại lợi ích cho một bộ phận dân cư lớn hơn nhiều, những bộ phận thường không được phục vụ bởi hoạt động của tín dụng vi mô truyền thống.

Tín dụng vi mô là gì?

Tín dụng vi mô đề cập đến việc cấp các khoản vay rất nhỏ cho những người đi vay có hoàn cảnh khó khăn, với mục đích tạo điều kiện cho những người đi vay sử dụng số vốn đó để tự kinh doanh và củng cố doanh nghiệp của họ. Các khoản cho vay dưới dạng tín dụng vi mô thường được cấp cho những người có thể thiếu tài sản thế chấp, không có lịch sử tín dụng hoặc nguồn thu nhập ổn định.

Ý tưởng cốt lõi của tín dụng vi mô là một khoản vay nhỏ sẽ cung cấp khả năng tiếp cận nền kinh tế lớn hơn cho những người thường sống bên ngoài phạm vi của các tổ chức mà nền kinh tế chủ đạo dựa vào. Một khoản vay như vậy nhằm giúp họ có thể bắt đầu các hoạt động sản xuất và sẽ tạo cho họ động lực ban đầu cần thiết để tham gia vào một ngành công nghiệp, sau đó hoạt động sản xuất sẽ có thể tự duy trì và khoản vay sẽ dần dần được hoàn trả.

Các thỏa thuận tín dụng vi mô thường không yêu cầu bất kỳ loại tài sản đảm bảo nào, và đôi khi thậm chí có thể không liên quan đến một thỏa thuận bằng văn bản, vì nhiều người nhận tín dụng vi mô thường không biết chữ. Khi những người đi vay chứng tỏ thành công trong việc thanh toán các khoản vay của họ đúng hạn, họ sẽ đủ điều kiện cho các khoản vay với số tiền lớn hơn, cho phép họ mở rộng tài chính.

Tín dụng vi mô thuộc phạm vi lớn hơn của tài chính vi mô, dịch vụ tài chính dành cho những cá nhân không có quyền truy cập vào các dịch vụ truyền thống thuộc loại này. Các hoạt động tài chính vi mô thường hướng tới những người có thu nhập thấp, với mục tiêu giúp họ tự cung tự cấp. Theo cách này, các hoạt động tài chính vi mô cũng nhằm mục đích xóa đói giảm nghèo.
Một ví dụ về tổ chức tín dụng vi mô là Ngân hàng Grameen ở Bangladesh, được thành lập vào năm 1976 bởi Mohammed Yunus. Ngân hàng Grameen cung cấp các khoản vay nhỏ cho người nghèo mà không yêu cầu tài sản thế chấp và là tổ chức tiên phong trong lĩnh vực tài chính vi mô. Ngân hàng có 8,4 triệu người theo dõi, 97% trong số đó là phụ nữ và ngân hàng có tỷ lệ trả nợ thành công từ 95 đến 98%.

Tại sao các tổ chức tín dụng vi mô không mang lại lợi ích lâu dài?

Bài báo trên tạp chí Ideas for India trích dẫn một nghiên cứu năm 2015 cho thấy thiếu bằng chứng về tác động chuyển đổi của tài chính vi mô đối với người đi vay trung bình. Một nghiên cứu khác cho thấy rằng việc tiếp cận với tín dụng vi mô tạo ra rất ít sự khác biệt trong việc thay đổi lối sống của những người đi vay, dựa trên sáu chỉ số: lợi nhuận kinh doanh hộ gia đình, chi tiêu kinh doanh, doanh thu kinh doanh, tiêu dùng, chi tiêu lâu năm của người tiêu dùng và chi tiêu cho hàng hóa cám dỗ. Các chỉ số này chỉ có tác động 5% khi có tín dụng vi mô.

Lý do chính dẫn đến những tác động thiếu chính xác của tín dụng vi mô là do hầu hết các tổ chức tín dụng vi mô đều đưa ra lịch trả nợ nghiêm ngặt. Vì hầu hết những người đi vay được cấp tín dụng vi mô đều có ít hoặc không có lịch sử tín dụng do họ bị loại trừ khỏi các hệ thống tín dụng truyền thống, các tổ chức cung cấp tín dụng vi mô không thể đánh giá rủi ro liên quan đến việc cho vay đối với một số người đi vay nhất định và không thể chắc chắn rủi ro họ mặc định sẽ là. Do đó, để giảm rủi ro vỡ nợ, các nhà cho vay tín dụng vi mô sử dụng các lịch trình trả nợ yêu cầu khoản hoàn trả ban đầu gần như ngay lập tức, sau đó người đi vay phải tuân thủ một lịch trình trả nợ hàng tuần không linh hoạt. Tác động của việc này là những người đi vay không thể sử dụng các khoản vay vào các khoản đầu tư sẽ mất một thời gian để có thể thu được đầy đủ, và thay vào đó họ buộc phải sử dụng các khoản vay mà họ nhận được cho các khoản đầu tư ngắn hạn chỉ thúc đẩy sản xuất ở một mức độ nào đó và nói chung. tăng trưởng thu nhập của họ vẫn thấp.

Hệ thống tín dụng vi mô có thể được cải cách như thế nào để mang lại lợi ích lớn hơn cho người đi vay?

Một nghiên cứu của Erica Field, Rohini Pande, John Papp và Natalia Rigol, được công bố trên Tạp chí Kinh tế Mỹ đã chỉ định các nhóm người đi vay một trong hai lịch trình trả nợ: lịch trình truyền thống, trong đó việc trả nợ sẽ bắt đầu hai tuần sau khi khoản vay được cho, và lịch trả nợ trong đó những người đi vay nhận được thời gian ân hạn hai tháng trước khi họ được yêu cầu bắt đầu trả nợ. Sau khi bắt đầu trả nợ, cả hai nhóm lại có cùng một lịch trình.

Ba năm sau khi các khoản vay ban đầu được cho vay, nghiên cứu phát hiện ra rằng những người đi vay nhận được thời gian ân hạn có nhiều khả năng đã bắt đầu kinh doanh mới, đồng thời cũng báo cáo cả lợi nhuận và thu nhập hộ gia đình cao hơn. Tuy nhiên, tỷ lệ vỡ nợ cũng tăng lên ở nhóm này.

Nhưng một nghiên cứu khác được trích dẫn trong bài báo đã cho thấy những người đi vay chuyển từ lịch trả nợ hàng tuần sang lịch hàng tháng và thấy thu nhập tăng lên mà không có tỷ lệ vỡ nợ tăng lên trong nghiên cứu kia. Theo lịch trình trả nợ hàng tháng, những người đi vay đạt điểm thấp hơn 45% trong Chỉ số Căng thẳng Tài chính và có mức tăng thu nhập cao hơn gấp đôi so với những người đi vay theo lịch trình trả nợ hàng tuần, với những người theo hệ thống hàng tháng báo cáo thu nhập tăng 84-88%.

Đối với những rào cản đối với việc đánh giá rủi ro tín dụng, những rào cản này có thể được giảm thiểu bằng cách sử dụng thông tin cộng đồng. Một nghiên cứu được công bố vào năm 2017 cho thấy rằng khi các thương nhân hoặc chủ cửa hàng địa phương đưa ra quyết định cho vay, những người nhận khoản vay đã thành công đáng kể trong việc tăng sản xuất và thu nhập của họ cũng tăng lên tương ứng. Một nghiên cứu khác năm 2017 cho thấy các doanh nhân được yêu cầu xếp hạng các đồng nghiệp của họ trên cơ sở một vài số liệu, bao gồm khả năng sinh lời và các đặc điểm kinh doanh. Những người được xếp hạng trong ba doanh nhân hàng đầu theo các đồng nghiệp có lợi nhuận từ 17% đến 27%, trong khi lợi nhuận trung bình là 8%. Cộng đồng có thể là nguồn thông tin chính xác về rủi ro tín dụng đối với các tổ chức tín dụng vi mô, mặc dù bài báo lưu ý rằng việc thực hiện các quy trình như vậy sẽ yêu cầu loại bỏ thông tin thiên vị và khuyến khích thông tin chính xác.

Các ứng dụng khác của tín dụng vi mô là gì?

Thông thường, tín dụng vi mô được sử dụng chủ yếu cho các doanh nhân bắt đầu sản xuất và đạt được khả năng tự cung tự cấp. Tuy nhiên, bài báo của Ý tưởng cho Ấn Độ lưu ý những con đường mới, hầu hết chưa được khám phá để sử dụng tín dụng vi mô như một biện pháp xóa đói giảm nghèo và thúc đẩy năng suất.

Một nghiên cứu cho thấy rằng các khoản vay tín dụng vi mô nhỏ có thể cho phép người lao động nông thôn - bao gồm người lao động, trái ngược với các doanh nhân, người sử dụng lao động - di cư đến các khu vực thành thị để tìm việc trong mùa thu hoạch, khi không có việc làm tại các trang trại. Những người di cư tạm thời trong mùa này đã trải qua việc tăng chi tiêu ở cả khu vực thực phẩm và phi thực phẩm, đồng thời tăng lượng calo tiêu thụ của họ. Các nghiên cứu được thực hiện ở Zambia và Kenya đã phát hiện ra rằng tín dụng vi mô có thể được sử dụng trong các tình huống mà các yếu tố thời vụ làm giảm thu nhập để khắc phục tình trạng hạn chế tín dụng theo mùa này và tránh đưa ra các quyết định gây ra tác động tiêu cực lâu dài cho con người. Tín dụng vi mô cũng có thể được sử dụng để giảm bớt tác động của các cú sốc như lũ lụt bằng cách cung cấp cho người dân một hình thức bảo hiểm vừa tăng sản xuất trước cú sốc vừa cung cấp một mạng lưới an toàn sau đó.

Tín dụng vi mô có rất nhiều ứng dụng để xóa đói giảm nghèo và phát triển chung, nhưng các hệ thống hiện có đòi hỏi phải cải cách trong nhiều lĩnh vực để cho phép những lợi ích lâu dài không bị kiểm soát. Hơn nữa, trong các lĩnh vực mà việc áp dụng tín dụng vi mô còn tương đối mới, các hệ thống tín dụng vi mô phải được đánh giá cẩn thận trước khi đưa vào áp dụng, để tạo ra lợi ích lớn nhất từ ​​các tổ chức đó.

(Người viết là sinh viên của Đại học Ashoka và là thực tập sinh tại Trang web này )

Chia Sẻ VớI BạN Bè CủA BạN: